折扣卡的隐性成本:理解Copay累加器调整
是的
艾玛·瑞安和艾米莉·菲茨
我们深入研究了可能影响你为处方支付多少的优惠券政策——更新到2020年
折扣券，也称为copay卡，帮助许多糖尿病患者支付药物费用。在药店，这些优惠券可以减少自付费用——有时可以减少数百美元。然而，某些雇主、保险公司和药房福利经理（药品制造商和保险公司之间的“中间人”）有规则试图阻止使用折扣券。许多健康计划不将这些优惠券计入免赔额和自付最高限额——这一做法被称为“累加器调整”，增加了人们为药物支付的金额。
通常，这些优惠券会减少药物的自付成本，同时将原始的、更高的价格计入个人的收入可扣除的(保险生效前你每年支付的金额)。传统上，人们可以在使用通过这些优惠券捐赠的钱时达到免赔额或自付额的最大值。这就是为什么累加调整政策对那些依赖折扣券购买没有同类药品的人来说是极具破坏性的。
2020年1月，美国卫生与公众服务部(HHS)宣布了一项拟议规则，允许保险公司使用这些副本累加器调整计划。从2021年开始，这一拟议规则将使人们更难以满足免赔额，从而增加他们每年支付的药物费用。谩骂主张，以及许多其他组织反对这项拟议规则。
这里是如何累加器调整工作:
假设你的药房免赔额是500美元，这在美国是很典型的加州的青铜保险计划．
药物的费用是100美元，但是一张copay卡将你支付的金额降低到5美元，剩下的由药物制造商支付。在传统政策下，药物的全部费用——100美元——将计入您的免赔额，即使您只支付了自己的5美元。
在蓄电池调整时情况更糟。因为你只自付了5美元，所以500美元的免赔额中只计算5美元。随着这些政策的加入，许多使用折扣卡的人——尤其是那些免赔额高的人——最终将为他们的用品支付更多的钱。要了解实施这些政策的背景，请阅读更多下面．
对此你能做些什么呢?
1.被告知。
过去从这些优惠券中受益的人可能甚至都没有意识到这些变化，所以第一步是弄清楚这些政策变化是否适用于你。为了避免在达到免赔额时出现意外，请检查您的计划最近的福利文件。虽然有些计划在一个用户友好的“收益总结”文件中透明地列出了新的累加程序，但其他的则没有。并且，每个健康保险计划都以不同的方式涉及到副本累加人调整。以下是一些大型健康组织所称的政策:
请注意，如果拟议的规则未经修订就通过了美国卫生与公众服务部
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在您的健康计划网站上查找最新的福利文档，并搜索诸如“优惠券”、“支付卡”、“折扣”、“帮助”、“累积”和“累积”等关键字
你也可以直接联系你的健康保险公司。下面是一个示例脚本:
“我听说有些项目不允许我的处方复印卡像过去一样适用于我的免赔额。这个程序叫做复制累加器调整。你打算采用这些方案吗?或者你将来打算采用这些方案吗?”
2.调查一下改变健康计划是否能帮你省钱．
较低的免赔额计划，尽管它可能有较高的保费（计划成本），但从长远来看可以降低成本。请参阅我们的指南，以在更改计划时保持覆盖范围在这里. 如果这不是一个选项，以下是一些关于访问和可承受性的额外资源：
3.参与患者倡导团体和州立法。
有很多病人维权团体正在抵制这些政策变化。正与一些组织合作，比如病人准入联盟,为了联盟,糖尿病患者倡导联盟，以及其他许多。如果您认为这些政策对您的健康有害，患者访问联盟将为您提供资源，以便您对即将出台的州立法采取行动印第安纳州,肯塔基州,马萨诸塞州,俄亥俄州,奥克拉荷马．通过过去两年的倡导工作，四个州——亚利桑那州、伊利诺伊州、弗吉尼亚州和西弗吉尼亚州——已经通过法律这限制了健康计划对copay累加器程序的使用。
和往常一样，我们希望患者和医疗保健提供者共同努力，找到一个平衡安全性和可负担性的治疗计划。
这些政策为什么存在？
虽然折扣券有助于个人购买药物，但从长远来看，如果折扣券导致人们从价格较低的仿制药或生物仿制药（在专门谈论胰岛素时，该术语的意思是“仿制药”）转向价格较高的品牌药物，则会推高每个人的成本。通常情况下，保险公司通过为仿制药和生物仿制药提供较低的费用来鼓励人们使用低成本药物。保险公司有这样做的动机，因为这意味着他们也会为这些药物支付更少的费用。然而，当优惠券允许人们支付更昂贵的药物时，保险公司向制造商支付更多。这最终可以转化为医疗计划中每个人的更高保费。医疗保险禁止因为这个原因，加州禁止copay优惠券，适用于所有加利福尼亚居民，价格较低的普通同等药品。
除了鼓励使用更昂贵的药物，许多人认为复制卡允许制造商提高这些药物的价格。当优惠券让消费者买得起药品时，制造商就有了在不影响需求的情况下提高价格的空间。最终，保险公司会支付差额。一个2016年的研究研究发现，在23种有仿制药可用的品牌药品中，优惠券平均每年增加了600万至2400万美元的总支出。
然而，在糖尿病方面，品牌药物较少，可获得的非专利药物价格较低。事实上,最近的一项研究发现有copay卡的药物中有50%没有通用等效物或近似替代品。Copay累加器调整计划影响所有药物，即使是没有较便宜替代品的药物。
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