跳过覆盖缺口:在改变保险的同时保持糖尿病护理
是的
艾米丽·德莫丝卡(Amelia Dmowska)和艾米丽·菲茨(Emily Fitts)著
如何在不失去医疗服务的情况下应对糖尿病保险的变化，无论是找到一份新工作，迈入26岁，还是搬到一个新的州
编者按:本文于2019年12月5日更新
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改变医疗保险计划可能会让糖尿病患者望而生畏。追踪各种处方、组织文书工作、给供应商和设备供应商打电话以及在药店更新信息对任何人来说都是一件头痛的事。无论你是在换工作，搬到一个新的州，转为医疗保险，还是26岁，都有办法避免在过渡期间的任何时候失去健康保险。
下面的部分旨在指导你准备转换保险的过程，无论你正在经历哪种类型的转换。
在本文中(点击跳转到特定部分):
适用于任何情况的有用提示
1.尽早开始这个过程!
如果你要换工作，至少在发出通知前四周开始计划，这样你就可以向你现在的雇主询问你需要的信息。
如果你要换保险是因为你就要26岁了，那就提前几个月开始计划。
2.你需要花点时间收集文件，研究和选择新计划，并打电话。根据您的具体情况，您可能需要在这个过程中花费五到二十个小时或更多的时间。
3.收集以下信息并将其保存在可接近的地方：
你和家人的社会安全号码
雇主及收入资料(如工资单或W-2表格)
税收文件
家庭收入的最佳估计
您当前健康保险计划的健康保险卡，其中包括保单编号
当前计划中包含计划ID的通知
雇主人力资源（HR）部门中拥有健康保险计划相关信息的个人的联系信息（电子邮件地址和电话号码）。如果你正在换工作，请获取新老雇主的联系信息。
以下人员的电话号码：您的医疗保健提供商、您当前的保险公司（您可以在保险卡背面找到该号码）、泵公司、CGM公司、药房以及您拥有的任何其他提供商。
4.跟踪您与保险公司、雇主和设备公司的所有通信．当你打电话给上述名单上的任何人时，一定要问一下你正在交谈的代表的名字，并写下通话的日期和时间。如果你有一个案件编号，一定要把这也写下来。下次打电话时，要求与之前通话的那个人通话，并注明上次通话的日期和时间。
5.跟踪关键日期，例如当前保险结束的日期、新保险开始的日期以及过渡计划开始和结束的日期。
6.除了糖尿病，别忘了你的健康需求!写下你使用的药物、医疗设备（如泵、监视器和条带）和医疗服务的完整清单，包括心理健康咨询、节育和物理治疗。确保您拥有您访问的每个提供商的联系信息，并将其添加到您的列表中。
换工作
换工作是人们可能需要换保险的最常见原因之一，超过一半的美国人(2018年的55.1%)有基于雇主的健康保险。如果你有基于雇主的保险，确保了解你在工作中的权利，无论是在新工作还是现在的工作。欲了解更多关于在工作中最大化健康福利的信息，请阅读diaTribe关于糖尿病患者的员工权利的文章在这里。
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记住，你不需要告诉你的潜在雇主你有糖尿病。在获得工作机会后，雇主可能会询问你的健康和糖尿病方面的问题，但如果你能够履行基本的工作职责，不管有没有合理的住宿条件，他们可能不会撤销你的工作机会。最终，你的雇主不能因为你患有糖尿病而歧视你。想了解更多关于你的权利和向未来或现在的雇主披露糖尿病的信息，点击这里．
以下是一系列的步骤来指导你完成换工作和换保险的过程。
第一步:一旦你从新雇主那里得到了工作机会，一定要询问福利中关于健康计划的细节。
虽然雇主不需要给你福利和覆盖范围的摘要(或SBC)，在你被聘用之前，他们通常会分享其他福利摘要，包括健康计划的覆盖范围和月保费的细节。雇主需要在你被雇佣并首次参加健康计划后提供一份完整的SBC。
步骤2:比较你未来雇主的计划和你以前的计划。
如果你还有其他问题，不要犹豫，直接联系人力资源部或给新保险公司打电话。
要了解具体产品(包括品牌胰岛素、医疗器械和泵等耐用医疗用品)是否包括在内，请致电健康保险公司的客户服务热线或访问其网站(你需要登录)。
您还可以要求查看药品“处方”(或涵盖药品的列表)，以查看该计划涵盖的所有处方药。不同的保险计划可能会提供不同品牌或型号的药物和器械(例如，一家保险公司可能会承保LifeScan的条状产品而不是Abbott FreeStyle条状产品)。
如果您使用胰岛素泵或CGM，请直接联系泵和CGM制造商。这些公司应该有训练有素的专业人员，能够帮助你在保险公司为自己辩护。
在检查新计划时，试着计算你需要为医疗用品、胰岛素和CGM等设备支付多少钱可能会有所帮助。同样，你通常可以通过拨打医疗保险公司的客户服务热线或访问其网站(你需要登录)来做到这一点。
考虑一下，如果需要的话，您是否愿意切换到不同的品牌或型号，并与您的医疗服务提供商谈谈这种切换对您来说意味着什么。重要的是要确定你是否要换工作，你的糖尿病供应品是否会花费更多，尤其是如果成本高于新工作提供的任何加薪。
如果你的新计划最初拒绝覆盖你认为对糖尿病治疗至关重要的设备或治疗，你可以尝试上诉的决定，一旦你转换了你的新保险。有关上诉的资料，点击这里，想了解更多关于比较健康计划和了解基于雇主的健康保险的建议，点击这里．
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如果一份新工作的覆盖面比你以前的工作计划更糟，就把这看作是任何薪水谈判中的一个重要因素。
如果你无法在更差的保险范围内争取更高的工资，仔细考虑你的糖尿病供应的潜在成本。大多数基于雇主的计划应该是负担得起的，因为所有拥有50名以上全职员工的美国雇主都被要求提供符合一定标准的医疗保险负担能力标准. 尽管如此，还是值得将雇主的计划与市场上提供的计划进行比较www.healthcare.gov如果你的新雇主的选择似乎负担不起。请记住，如果你有基于工作的保险，你很可能没有资格在公开市场计划下获得储蓄。有关做出这一决定的指导，请参见healthcare.gov的资源页面在这里．
第三步:向潜在雇主的人力资源部门询问时间表、自付费用、医疗服务提供商网络以及其他健康福利(如预防计划、视力护理和足部护理)的获取途径。
一个等待期:一定要问一下你的新健康计划要多久才能生效。新计划开始通常有一段等待期，但时间长短因州和雇主而异。根据《平价医疗法案》(Affordable Care Act)，所有员工必须在开始生效之日起90天内有资格享受公司的医疗保险计划。
免赔额、自费额和自付额:如果该计划是高免赔额，询问雇主是否提供任何援助项目，如健康储蓄账户（HSA）或医疗报销账户(HRA)。有关了解健康保险相关术语的更多信息，如福利、保费和免赔额，点击这里．
网络:查看您当前的供应商是否在新计划的网络中。根据提供的保险类型(HMO, POS, PPO，或EPO)，网络外服务可能不包括在内，或可能有更高的自付费用。要求查看计划网络的“提供商目录”，以便查看当前医疗保健提供商是否在网络内。如果他们不在网络内，你可能要花更多的钱才能看到他们。
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获得民进党、折扣和其他保健福利:许多雇主都提供糖尿病预防计划(DPP)．一些公司还为工作场所的健康计划或健康检查提供健康折扣或奖励。点击这里以了解更多关于哪些好处值得注意的提示。视力护理及足部护理覆盖范围:当你有糖尿病时，照顾你的眼睛和脚是很重要的。你可以直接打电话给健康保险公司，了解更多关于他们服务范围的信息。
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获得民进党、折扣和其他保健福利:许多雇主都提供在收到录用通知后，问你的雇主:“我的医疗保险福利生效需要多长时间?”
第四步:了解你的旧保险计划覆盖你多长时间，并比较你的保险的最后日期和你的新医疗保险的生效日期。
有些医疗保险计划在你离职的那天结束，而有些则在你离职的那个月结束。在后一种情况下，如果你在每个月的第一天或第二天离开，你可以保留一个多月的保险。为了最大化你的覆盖时间，请确保在你完成了下个月的覆盖工作后才发出通知。每个保险计划都是不同的，所以向你的人力资源部门询问旧保险终止的确切日期。
第五步:研究新旧保险之间的差距，然后选择最适合你的。
在新旧保险计划之间的间隔期间投保是持续获得你需要的糖尿病护理和紧急情况的关键。
填补这一空白有几种不同的选择：
眼镜蛇:“综合预算协调法案“（或COBRA）是一项美国联邦法律，允许雇员及其家属在18至36个月内继续享受雇主提供的健康保险。通过这种临时健康保险，或“眼镜蛇延续保险”，员工可以在工作过渡期间或其他重大生活事件（包括工作时间减少、被解雇、离婚和死亡）后，享有相同的保险范围，并能够接触到相同的医疗保健提供者。
虽然覆盖范围是相同的，但在COBRA下的健康保险可能非常昂贵，因为前雇员通常要支付COBRA下100%的保费费用。雇主被要求在你告诉他们你将离开你的工作后提供关于你的COBRA资格的通知。雇主通知通常会告诉你，你必须在某个日期之前选择是否使用COBRA，所以一定要跟踪你必须做出决定的时间。
如果你的新工作的保险开始前的等待期很短，使用COBRA可能是最容易的，因为在你的新保险开始之前，你不需要担心更换计划和供应商。在COBRA下，你可以要求按月支付保费，在预付费用方面有更大的灵活性。有些计划甚至允许每周或每季度支付一次。
要了解更多关于COBRA续保的信息，阅读我们的文章对雇主保险的理解。有关COBRA的更详细信息，点击这里美国劳工部的《COBRA下的员工健康福利指南》在这里查阅有关COBRA的常见问题。
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当您需要取消COBRA时，请在您的日历中标记
市场:虽然COBRA可能是一个不错的选择，如果团体价格比个人计划便宜，有时它可以更便宜，通过市场购买临时计划www.healthcare.gov．通常，您只能在开放登记期间(11月1日至12月15日)注册医疗计划。然而，失去基于工作的医疗保险是一种“符合资格的生活事件”，使您有资格在开放登记之外的特殊登记期间(SEP)通过市场选择医疗计划。其他符合条件的生活事件包括满26岁，结婚或离婚，搬到不同的邮政编码或县，或收入的变化。为了被考虑为SEP，符合条件的生活事件必须发生在过去60天内，所以一定要在变化发生后尽快探索这个选项。查看所有符合条件的生活事件在这里．
至少，所有市场计划必须涵盖相同的基本健康福利，如下所示在这里．当你在市场上购买临时计划时，确保考虑到一些你考虑到的关键特征步骤1-您目前的医生是否在新的健康计划网络中，您的药物、设备和用品是否包括在内，糖尿病教育、视力护理和足部护理的覆盖范围是什么。要了解如何检查该计划是否提供这些服务，请阅读我们的完整指南通过healthcare.gov网站选择医疗保险。
如果您计划仅临时购买市场计划，则在知道新保险的开始日期后，您可以开始采取措施取消计划，因为您可以将市场保险终止日期设置为未来14天或更久。取决于谁将离开保险计划(只有你或你和你的家属)，保险要么立即终止，要么在两周后终止。为了确保你的计划能在你想要的日期结束，你可以在呼叫中心市场．要成功地取消你的计划，要小心请遵循Healthcare.gov网站上的具体说明选择终止医疗保险的原因
灾难性的计划:一个灾难性的健康计划主要为避免因严重生病或受伤而支付高额费用提供保险。这些计划每月保费较低，但免赔额非常高(2020年为8,150美元)，并提供与其他市场计划相同的基本健康福利、预防服务和每年至少三次初级保健就诊。任何30岁以下的人都可以参加灾难计划，但30岁以上的人必须符合“困难豁免”的资格才能参加。艰苦条件豁免详情在这里，任何在具体情况之外经历困难的人，都可以说明自己的情况，申请豁免在这里．尽管灾难性计划更倾向于严重的生活情况，特别是由于个人的财务或生活状况突然变化而无法负担医疗保险的情况，但在决定选择哪个选项时，您可能希望探索该选项。
加入配偶或父母的计划:如果你在26岁以下，有父母在世，或者配偶有雇主或市场保险，可以考虑暂时或延长参加他们的计划。如果你的父母或配偶参加了Marketplace计划，你有权参加他们的计划，而不必等到下一个注册期，因为这种情况被视为“符合资格的生活事件”。类似地，如果配偶在另一个雇主计划中失去了保险，公司通常被要求在任何时候为配偶提供加入他们的保险计划的机会——即使在公司的特定注册期之外。
为孩子考虑其他选择:如果你有需要抚养的孩子，而通过你的临时计划(无论是通过COBRA还是市场计划)为他们提供保险看起来太贵了，你可以通过联邦政府获得保险儿童健康保险方案（芯片）在过渡期间几乎没有成本。CHIP为那些收入太多而无法享受医疗补助的家庭的儿童提供保险，并覆盖一些州的孕妇。请注意，一些州可能会规定从您的雇主计划最后一次为孩子提供保险之日起等待三个月或三个月以上，因此这可能不是最佳选择，因为您仍然会有一个缺口。检查你所在州的政策在这里．
步骤6:一旦你决定了填补你的保险缺口的计划，开始通知你的医疗团队，你将转换，并了解他们是否有任何额外的具体指示。
你应该联系的人包括:你以前的保险公司，以前的泵公司，以前的CGM公司，以前的医生办公室和以前的药房。告诉他们你将会把你的保险换成一个新的，基于雇主的计划，并通知他们你的过渡计划(例如，COBRA或Marketplace计划)。打电话给你的新公司和供应商也会很有帮助，这样你就可以确认你的药物和用品可以供应的日期。
在你的旧保险到期之前，与你的医疗服务提供者预约，并要求提供90天的必要用品供应(即使你没有到期续药)，以便在过渡期间出现任何问题时，有它们作为备用。
第7步：如果您的新计划不包括您的任何医疗保健提供者，请开始寻找新计划网络中的护理团队。
检查他们是否在你的新保险范围内(你可以打电话给医疗服务提供者的办公室询问)。你也可以向你目前的医疗服务提供者寻求适合你的人的建议。在您最后一次拜访您目前的医疗保健提供者时，讨论您对过渡的任何犹豫或担忧。
请务必要求您的医疗保健提供者办公室将记录转移到您的新提供者。
在与新的医疗服务提供者进行第一次预约之前，提前给办公室打电话，询问第一次预约需要什么。通常情况下，你需要带上你的保险卡和你所有的糖尿病设备(例如，泵，仪表，CGM)。在你与新医生的第一次预约中，分享你的背景、病史和糖尿病治疗方法。如果你对新医生的第一印象不是很好，或者你离开预约时对自己的糖尿病治疗感觉更糟，考虑一下网络内的其他医生。
移动
如果你有雇主为基础的保险，并且要搬到另一个州，但保持相同的工作，你的保险通常会保持不变。与你的雇主核实是否会有任何变化，并确保跟进步骤7以上为您的护理团队寻找替代者。
如果你有一个从市场的计划，你的覆盖范围很可能不会改变，如果你在同一个州。您将需要报告变更然而,在解决。
如果要迁移到另一个州，则需要启动一个新的Marketplace应用程序，并注册由新州运行的计划。尽快报告变更，这样您就可以在没有任何缺口的情况下加入新的保险计划-请阅读移动到新状态的完整说明healthcare.gov。
将26
如果你已经26岁了，并且之前已经在你父母的保险计划下，有一些重要的步骤可以成功过渡到一个新的计划。如果你的雇主为你提供医疗保险，当你满26岁时，你可以在年度开放登记期之外参加该计划。一定要在你26岁之前的几个月联系你的人力资源部门，这样你就能知道你的新保险什么时候开始生效，并遵循下面的步骤“换工作”部分。
如果你不能获得基于雇主的保险，你可以通过市场加入一个计划。因为年满26岁是“符合资格的人生事件”，你甚至可以在开放注册期之外注册。点击这里查看详细说明，因为你必须采取不同的步骤，这取决于你的父母是参加市场计划还是雇主计划。你也可能有资格从你的州医疗补助计划中获得低成本或免费的保险。当你在healthcare.gov上填写市场计划申请时，你会发现你是否符合医疗补助计划的资格。如果你这样做，你可以立即得到保险。
如果你目前是研究生或专业项目的学生，大多数大学都会提供学生健康计划。如果这是您的选择，请联系学校管理员以获取更多信息。
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如果你年满65岁，你就自动有资格享受医疗保险。如果你年龄在65岁以下，有残疾，ALS (Lou Gehrig 's disease)或终末期肾病(ESRD)，你也有资格享受医疗保险。阅读一篇关于“糖尿病患者转向医疗保险”的文章在这里．
特别感谢Mindy Bartleson对这篇文章的贡献。
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